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支付宝最火的三款“保险”,值得买吗?

2018年,支付宝出了不少网红产品,其中有三款网红“保险”——“好医保长期医疗险”、“相互宝”和“全民保·终身养老金”,受到很多消费者的追捧。

“全民保·终身养老金”风头正盛,另外两款虽然已经推出了一段时间,但现在还是很多人问。今天我就分析一下这三款保险到底值不值得买。

“好医保·长期医疗险”

“好医保·长期医疗险”(以下简称好医保)是支付宝上热销的一款百万医疗险,凭良心讲,这是一款性价比极高的百万医疗险。

好医保在保障范围和保额上,和市面上比较优秀的百万医疗险差不多,保障齐全,保额够用。但这些不能让他脱颖而出,真正让我觉得这款产品好,是因为它的三个优势。

一是续保条件。

医疗险最大的缺点就是不能保证续保,可能我们今年买了,明年这个产品就下架了。

好医保虽然也是1年期的,但是可以保证在首次投保后的6年之内,保证续保。这就意味着,如果你在第一次投保之后的6年里,都可以按投保时的条款买到这款产品。

虽然6年时间并不能覆盖终生,但这在百万医疗险里已经非常难得了,所以这款保险在续保方面非常有吸引力。

二是免赔额。

一般的百万医疗险都是社保报销完之后,1年之内累计自费超过1万元的部分可以进行报销。但支付宝的这款是社保报销完之后,6年之内累计自费超过1万元的部分可以进行报销,这就相当于降低了免赔额。

值得一提的是,如果是得了保障范围内的100种重疾,还可以享受0免赔额的优待,只要是社保报销之后的部分都可以拿去报销。

这一点,其他的百万医疗险只能做到对恶性肿瘤没有免赔额,“好医保·长期医疗险”扩大了0免赔额的范围。

所以,从免赔额上看,这款保险很有优势。

三是健康告知。

好医保的健康告知在同类产品里也是算非常宽松的,有些人买别的百万医疗险会受到限制,但却符合好医保的健康要求。

结合上面我提到的三点,万一出险这款产品理赔的可能性要大于大多数的百万医疗险,按理说价格应该会比较贵,但这款产品的价格在同类产品里却比较低,我在2018年买的好医保比2017年买的另外一款百万医疗险还便宜了60多元。

总的来说,好医保是一款很不错的百万医疗险,对于它,我是推荐购买的。

“相互宝”

“相互宝”的保障范围是100种重大疾病,由于它现在花的钱不多,所以很多人想用它来替代重疾险。

但“相互宝”并不能取代重疾险,因为“相互保”改名“相互宝”之后,它就从一个保险变成了一个互助计划,它的性质和水滴筹、轻松筹的互助计划是一样的。

这就意味着相互宝面临着两个很大的问题,一是理赔金无人兜底;二是理赔审核流程不规范。

如果是正规的重疾险,只要符合理赔条件,保险公司就得按照约定来赔。就算保险公司钱不够,赔不起了,还有银保监会给保险公司注资来帮助保险公司度过难关。

要是保险公司实在撑不过去了,银保监会还会指定其他保险公司来接手我们的保单,所以重疾险的保单永远不会变成一纸空文。

但参与相互宝的条件里有一个是芝麻分650及以上,符合条件的多是年轻人,但随着参与人的年龄增长,患病率也会跟着增长,理赔率也会越来越高,风险是在不断累积的。

如果到时出现巨大的资金缺口,保险基金肯定是不会出手的,银保监会也不会管,蚂蚁金服也没有义务兜底。

而且从保障额度来看,在40岁至59岁之间,得重疾可以获得的补助从30万人民币骤降至10万人民币。可问题是,40岁之后才是一个人重疾的高发期,而10万元对于治疗重疾来说,明显不够用。

而60岁之后,参加“相互宝”的那些人就会自动退出“相互宝”,如果退出之后得病,连10万元都拿不到,“相互宝”明显保障不足。

一句话总结:“相互宝”本质上不是保险,没有人兜底,有很大的风险;从保障额度来看,明显保障不足。所以,参加“相互宝”的意义不大,更别提要取代重疾险了。

“全民保·终身养老金”

“全民保·终身养老金”(以下简称全民保)1元起投,随时可追加,每月可分红,红利每月可取,这让很多人都心动了。

而且它跟社保有一点像,女性28天~54周岁可以买,55周岁之后开始领取,男性28天~59周岁可以买,60周岁之后开始领取,可以一直领到去世。

但不管看起来多么花里胡哨,它本质上还是一款分红型年金险,所以,我们判断要不要买,还是得先看看它的收益率。

全民保的收益来自两个地方,一是确定的养老金收益,另外一部分是分红,这部分的收益是不确定的,分为高、中、低三档。

我们投资全民保可以获得的收益,就是养老金收益加上分红收益。

根据支付宝给出的利率测算,30岁男性,一次性投入1万块,到了60岁之后,每年就可以领取1010块。假如这个人活到了80岁,它的养老金年化收益率大约是1.97%

高档的分红基本上只是一个噱头,实际上达不到,但一直都是低档甚至0的可能性也不大,所以分红就按中档来算,养老金收益加上中档分红之后,产品每年的年化收益率是3.4%

所以,全民保的收益并不高,跟货币基金差不多,比创新型存款更低

而且,全民保作为一款分红型年金险,流动性注定是很差的。如果中途需要用钱,想要退保,别说拿不到收益,就连本金都不一定拿得回来。

对于这种收益一般,流动性还很差的产品,要我肯定是不买的。

支付宝这三款产品,我就分析完了。

很多人追捧的产品,或许有它受欢迎的道理,但也可能被过誉了,我们买什么,投资什么,还是得仔细地看看产品本身,而非它的受欢迎程度。

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